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銀行破たん時のローン返済で、ふと思ったこと

マイナス金利のニュースが話題になっています。
マイナス金利の導入が長期化したりマイナス金利幅が大きくなると、場合によっては銀行の財務基盤が悪化し、万が一の場合には銀行が破たんする、ということが頭をよぎりました。
もちろん、そんなことがないように国も調整をするとは思うのですけれど。

で、東京スター銀行などが取り扱っている預金連動型住宅ローンで、ちょっと気になることが。

預金連動型ローンのメリットは、ローンに対する金利が(預金残高-ローン残高)の引き算額にだけかかるという点があります。
だから4000万円の預金がある人が、4000万円のローンを組むと、実質無利息となるわけです。
(だけど住宅ローン控除を受けて税金を減らせる、というおいしいメリットは得られる)

ところが銀行が破たんすると、預金は1000万円しか保護されません。その一方で、ローン残高はきっちり4000万円残ります。
銀行が破たんしてもローンが残るのは、他の金融機関が債務を引き継ぐためです。

預金連動型住宅ローンは、金利が高め(3%くらい)に設定されている変動金利商品ですので、破たんにより、突如として多額の金利支払いをよぎなくされる事があり得るわけです。
さらに破たん後はローンの貸し手となる金融機関が変わるので、破たんした銀行から受けていた優遇サービスはなくなり、また返済条件も悪化する可能性はあります。

銀行が破たんすると、ローンを借りた人にはいいことはなさそうです。

銀行破たん時にどうすればよいかですが、まず最初にやるべきは、預金とローン残高との相殺です。
つまり、預金が1000万円に減らされる前に、今ある預金をローン返済に充ててしまうわけです。こうすれば、ペイオフによる損を最大限回避できます。

ただし、預金とローンの相殺は、自動的に行われるものではありません。
ローン契約で、破たん時に相殺できるという条項があり、かつ預金者が自ら申請に行くことが要件となっているでしょう。
また、ローンの貸し手が破たんした金融機関であることも要件です。
上記の預金連動型ローンは、その金融機関が貸し手なので相殺の余地がありますが、フラット35などを借りている場合は相殺できないことになります。
この点はフラット35のデメリットになるのですが、そもそもこんな想定を置いてローン契約することはないでしょう。
もし銀行に破綻の予感がするなら、他の銀行でローンを組んだほうがよい、と判断するでしょうから。

 
今後、マイナス金利が金融機関にどんな影響を与えるかには気を配りつつ、改めて金融機関破たん時にどう備えるかは考えておきたいと思います。

そして最後に。
銀行株、頑張って上がってほしい!(笑)
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  1. 2016/02/07(日) 22:14:48|
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著者:「FPの知恵・要望を結集した無料のライフプランソフトFinancial Teacher System」開発チーム代表 佐藤潔之

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