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「収入-支出=貯蓄」ではなく「収入-貯蓄=支出」と考えるべき?<貯蓄に対する考え方>

先日の日経新聞に、マネーの達人と称する方のコラムがありました。
ただ、それを読んだ時にとても物足りなさがこみあげてしまったので、この記事を書くことにしました。


このコラムでは、次のような記述がありました。

========
「貯蓄専用の口座を作ること」が達人からのアドバイス。
「収入-支出=貯蓄」と考えてしまうと、収支トントンの貯まらない人になってしまう。
「収入-貯蓄=支出」という発想が大切。
========

言いたいことは何となくはわかります。
このコラムの論点としては、次のようなものでした。

・毎月一定額を貯蓄すれば、確実に残高が増える
・普段から通帳をこまめに記帳し、通帳を家計簿代わりにする
・収入が支出を上回ったら、その時初めてレシートを確認して反省すればよい

コラム全体として、貯蓄の大切さを伝えようとしているのだとは思いますが、きちんとしたファイナンシャルプランナーから見れば、突っ込みどころ満載に見えます。たとえば・・・


「毎月一定額を貯蓄すれば、確実に残高が増える」
⇒数学的に考えればその通りですが、毎月確実に貯蓄できるわけではありません。
子供が高校生以上になった時には教育費がかかります。介護をしなければならないときは支出もかさみます。リストラなどの理由で一時的に収入が途絶えることもあります。その他、あらかじめ予定される出費もあるでしょう。

人生の中で、支出の方が上回る機会は、どうしても発生してしまいます。
数学的な理屈も大切ですが、そうはいかない現実を踏まえたうえで、支出が上回る機会があってもきちんと乗り越えられるよう(できれば一生涯の視点で)きちんとマネープランを立てるという視点が、より大切です。


「普段から通帳をこまめに記帳し、通帳を家計簿代わりにする」
⇒複数の通帳を作ると、資産のありかとその記録が分散されてしまいます。それに通帳には反映されない金額もたくさんあります(手持ちの現金による買い物、資産運用に充てた金額、など)。
お持ちの資産額をトータルに管理&把握するためにこそ、(総合財産簿としての)家計簿は必要ではないでしょうか。
(預金通帳1冊だけでは、FPはどうにもアドバイスできないですよね?)


「収入が支出を上回ったら、その時初めてレシートを確認して反省すればよい」
⇒通帳を家計簿代わりにといいながら、見るのは通帳じゃなくてレシートなの?(笑)
というつまらないツッコミは置いといて、そもそも何を反省すべきなのか、その指針を持つことが大切です。
その指針がなければ、反省のしようがありません。でも、いつ頃どれくらい支出が増えるのかが分かっていれば、それが指針になります。
あらかじめ支出が収入を超える月(または年)があっても、それが予定されていた支出金額に収まっていれば問題はないでしょう。
ただそのためには、何年後にどれくらいの出費が見込まれるのかを、きちんと前もって理解しておくことが大切です。


いろいろ書きましたが・・・

私に言わせれば、誰にでも当てはまる当たり前のことを伝える人、机上の空論だけで結論に至る人は、マネーの達人ではありません。
一人一人の異なる事情を持つ家計を前にしたときであっても、人生トータルで見た時に家計破綻にならないような大局的な視点をもって、きちんとプランニングができる人こそが、マネーの達人だと思っています。
(ファイナンシャルプランナーの方は、得意なところだと思います)

そう考えると、キャッシュフロー表の作成スキルと、その分析スキルは大事だなーと考えています。
私自身もこの「マネーの達人」を目指したいですし、1億2000万人の全国民からお金の不安がなくなるよう「マネーの達人」の皆様の活躍を期待しています。


p.s.

貯蓄は、将来使う予定のあるお金を、前もって貯める行為です。
したがって、将来必要な金額を算定できない以上、「適切な貯蓄額」を計算することもできない、と考えることもできます。
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著者:「FPの知恵・要望を結集した無料のライフプランソフトFinancial Teacher System」開発チーム代表 佐藤潔之

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金融業界でシステム開発に関わっているITコンサルタント・システムエンジニアです。当ライフプランソフト(家計分析シミュレーションソフト)はどなたでも使えるフリーソフトなので、どうぞご利用ください。

マネーやFPに関する勉強会を複数運営しています。詳しくは下記リンクの項目をご覧ください。

保有資格:FP1級/証券外務員1種/簿記2級/データベーススペシャリスト/情報セキュリティスペシャリスト/応用情報技術者/Microsoft認定ITプロフェッショナル

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